जब भी किसी बड़े खर्च या investment की जरूरत होती है, तो बैंक या NBFC (Non-Banking Financial Company) से लोन लेने का विचार आता है।
2025 में भी दो सबसे लोकप्रिय finance options हैं Home Loan और Personal Loan। होम लोन का उपयोग property purchase, construction या renovation के लिए होता है, जबकि पर्सनल लोन बहुउद्देशीय होता है और इसे आप wedding expenses, medical emergency, travel, debt consolidation या education जैसे विभिन्न उद्देश्यों के लिए ले सकते हैं।
इस आर्टिकल में हम इन दोनों लोन के बीच के प्रमुख अंतर, interest rate, loan tenure, tax benefits, EMI planning और risk factors को विस्तार से समझेंगे।
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लोन का उद्देश्य (Purpose of Loan)
होम लोन (Home Loan) का मुख्य उद्देश्य real estate–related खर्चों को फाइनेंस करना होता है। जैसे कि घर खरीदना, नया फ्लैट बुक करना या मौजूदा घर में renovation करना। इस लोन में property collateral के रूप में बैंक को गिरवी रखनी पड़ती है, इसलिए यह secured loan कहलाता है। Personal Loan एक unsecured loan है, जिसमें कोई collateral security जमा नहीं करनी होती। आप इसे किसी भी व्यक्तिगत खर्च जैसे marriage, holiday trip, higher education, या medical treatment के लिए use कर सकते हैं।
सुरक्षा और Collateral (Security and Collateral)
Home Loan में आपकी खरीदी जा रही property या under-construction asset बैंक का collateral होती है। अगर आप EMI default करते हैं, तो बैंक repossession के जरिए recovery कर सकता है। इसी security की वजह से home loan पर interest rate Personal Loan से कम होता है। दूसरी ओर Personal Loan unsecured होता है, इसलिए बैंक आपकी credit profile, income proof और job stability देखकर लोन amount sanction करता है। unsecured loan होने के कारण Personal Loan की APR (Annual Percentage Rate) अधिक होती है।
ब्याज दरें (Interest Rate)
Interest Rate की बात करें तो Home Loan पर floating या fixed rate दोनों ऑप्शंस मिलते हैं। RBI के अंतर्गत विभिन्न leading banks और housing finance companies आज के समय में लगभग 8 प्रतिशत से 10 प्रतिशत p.a. की दर पर Home Loan प्रोवाइड कर रहे हैं। वहीं Personal Loan पर ब्याज दर आमतौर पर 11 प्रतिशत से शुरू होकर 24 प्रतिशत p.a. तक जा सकती है। अगर आपका CIBIL score अच्छा है, तो fintech apps या NBFCs जैसे Bajaj Finance पर competitive rate (लगभग 11–14 प्रतिशत) मिल सकता है। लेकिन credit history कमजोर होने पर APR 20 प्रतिशत से भी ऊपर तक जा सकता है।
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लोन की अवधि (Loan Tenure)
Loan Tenure का सीधा असर आपकी EMI पर पड़ता है। Home Loan में tenure 15 से 30 साल तक adjustable होता है, जिससे high-value loan amount जैसे ₹50 लाख या ₹1 करोड़ का EMI भी Manageable हो जाता है। लंबी अवधि के कारण monthly EMI कम होती है और repayment pressure घटता है। वहीं Personal Loan का maximum tenure 1 से 5 साल तक सीमित रहता है। उदाहरण के लिए, ₹5 लाख का Personal Loan अगर 3 साल की tenure पर लेते हैं तो EMI करीब ₹16,000–₹17,000 प्रति माह होगी, जबकि same amount का Home Loan 20 साल पर EMI केवल ₹4,500–₹5,000 होगा।
लोन की राशि और LTV Ratio (Loan Amount & LTV Ratio)
Home Loan की sanctioned amount property की market value पर निर्भर करती है। अधिकांश बैंक 75 प्रतिशत से 90 प्रतिशत तक LTV (Loan-to-Value) ratio offer करते हैं। यदि आपकी property की value ₹1 करोड़ है, तो आपको ₹75 लाख से ₹90 लाख तक का loan मिल सकता है। Personal Loan की राशि आपकी monthly income, existing liabilities और credit score पर आधारित होती है। आमतौर पर Personal Loan के लिए ₹50,000 से लेकर ₹25 लाख तक की सीमा रहती है।
टैक्स बेनिफिट्स (Tax Benefits)
Home Loan सबसे बड़े टैक्स-सैविंग लोन में से एक है। Income Tax Act की Section 80C के तहत principal repayment पर ₹1.5 लाख तक deduction मिलता है और Section 24(b) के तहत interest payment पर ₹2 लाख तक deduction मिलता है। कुल मिलाकर आप ₹3.5 लाख तक का tax benefit ले सकते हैं। Personal Loan पर सामान्यतः कोई automatic tax deduction नहीं मिलता। केवल तब benefit मिलता है जब आप loan amount का इस्तेमाल education, medical या home renovation जैसे specified purposes के लिए करते हैं और proper proof submit करते हैं।
प्रोसेसिंग टाइम और डॉक्यूमेंटेशन (Processing Time & Documentation)
Home Loan की प्रोसेसिंग time अधिक होता है क्योंकि इसमें property के legal documents, title verification, builder agreement (under-construction property के लिए), income proof, ITR और बैंक स्टेटमेंट्स जैसी कई चीजें शामिल होती हैं। sanction और disbursement में आमतौर पर 1 से 3 सप्ताह का समय लग सकता है। Personal Loan की प्रोसेसिंग बहुत तेज होती है। identity proof, income proof और बैंक स्टेटमेंट्स (2–3 महीने के) के साथ digital lenders कुछ मिनट में instant approval दे देते हैं, जबकि traditional बैंक या NBFC लगभग 1–3 दिन में लोन amount disburse करते हैं।
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जोखिम (Risk Factor)
Home Loan secured होता है, इसलिए बैंक का risk कम होता है। default की स्थिति में collateral अटैक कर बैंक अपनी राशि recover कर सकता है। Personal Loan में कोई collateral security नहीं होती। इसलिए unsecured होने के कारण बैंक higher APR चार्ज करता है। default होने पर recovery agencies involvement, debt collection calls और आपके credit history पर negative impact होता है। Personal Loan लेने से पहले अपनी repayment capacity का सही अंदाजा लगाना बेहद जरूरी है।
कब कौन-सा लोन चुनें (When to Choose Which Loan)
यदि आपकी योजना property purchase, construction या बड़े home renovation की है और आप long-term repayment plan और tax benefits चाहते हैं, तो Home Loan लेना सही रहेगा। कम interest rate और लंबी tenure आपके EMI burden को कम रखेगी। दूसरी ओर, अगर आपकी जरूरत emergency cash जैसे medical bills, wedding expenses, travel या short-term fund requirement की है और आप जल्दी repayment करना चाहते हैं, तो Personal Loan बेहतर विकल्प है।
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EMI Calculator और Prepayment Option
Home Loan और Personal Loan दोनों में EMI calculators उपलब्ध हैं, जिनकी मदद से आप different interest rates और tenures डालकर monthly EMI का estimate देख सकते हैं। Home Loan में अक्सर prepayment penalty-free clauses होते हैं, खासकर floating rate loans में, जिससे आप lump-sum payment करके interest cost बचा सकते हैं। Personal Loan में prepayment charges हो सकते हैं, इसलिए prepayment और foreclosure terms को contract में ध्यान से पढ़ना चाहिए।
निष्कर्ष
Home Loan और Personal Loan दोनों आपके financial goals को पूरा करने में मददगार हैं, लेकिन इनकी suitability आपके purpose, repayment capacity और tax planning पर निर्भर करती है। यदि आप घर खरीदना, renovate करना या लंबी अवधि के लिए लोन चाहते हैं, तो Home Loan चुनें। यदि small personal expenses के लिए instant cash चाहिए और आप short tenure में repayment कर सकते हैं, तो Personal Loan सही रहेगा।
FAQs for SEO Optimization
Q1. Home Loan vs Personal Loan: कौन-सा लोन सस्ता है?
Home Loan generally कम interest rate और tax benefits के कारण सस्ता पड़ता है।
Q2. Personal Loan पर कोई tax benefit मिलता है?
सिर्फ तब जब loan का इस्तेमाल specified purposes (education, medical) के लिए proof के साथ किया जाए; otherwise कोई automatic tax deduction नहीं मिलता।
Q3. Home Loan की त्वरित prepayment पर penalty होगी?
कुछ lenders prepayment-free clauses offer करते हैं, खासकर floating rate loans में; terms and conditions check करना जरूरी है।
Q4. Personal Loan approval में कितना समय लगता है?
Digital platforms पर कुछ मिनट, traditional बैंक/ NBFC में 1–3 दिन।
Q5. EMI planning कैसे करें?
EMI calculator में interest rate, tenure और loan amount डालकर monthly commitment का accurate estimate लें।
Q6. Loan tenure बढ़ाने से EMI और total interest पर क्या असर होगा?
Tenure बढ़ने पर EMI कम होगी पर total interest cost बढ़ जाएगा।
इन बिंदुओं को ध्यान में रखकर आप अपनी requirement, repayment ability और tax planning के आधार पर सही लोन का चुनाव कर सकते हैं और अपनी financial journey को मजबूत बना सकते हैं।
